اینترنت اشیاء جهان را در سالهای پیش رو به سرعت تغییر خواهد داد. در سال ۲۰۱۰ مردم تنها ۱۲.۵ میلیارد تجهیزات شبکه‌ای در اختیار داشتند. پیش‌بینی می‌شود که در سال ۲۰۲۵ این مقدار به بیش از ۵۰ میلیارد خواهد رسید. مردم از این تجهیزات و وسایل که مجهز به سنسور و عملکردهای فعال‌سازی خودکار هستند، در زندگی، کار و حتی اوقات فراغت خود استفاده می‌کنند. این تجهیزات می‌توانند حجم بسیار زیادی از اطلاعات را برای تجزیه و تحلیل منتقل کرده و بسیاری از فرآیندها را در مدلهای عملیاتی و تجاری سنتی تغییر دهند. از جمله تاثیر این روند، تغییر در مدل کسب و کار بیمه منازل مسکونی است.
به کارگیری این تجهیزات، چارچوب‌های قیمت‌گذاری، پوشش‌ها، کانال‌های ارتباطی و ساختار هزینه و درآمد کسب و کار بیمه را تغییر خواهد داد. لذا نیاز است شرکت‌های بیمه ارزش پیشنهادی متفاوتی طراحی کنند، به دنبال کانال‌های توزیع جدید باشند و فرایندها و رویه‌های کسب و کار خود را در کلیه وظایف مرتبط با پیشگیری و بازپرداخت خسارت بازنگری نمایند. این بهبود مدل کسب و کار به صورت تنگاتنگی منوط به همراهی کسب و کارهای فعال در حوزه منازل هوشمند و به عبارت دیگر هم‌پیشگی آنها با شرکت‌های بیمه برای خلق ارزش مشترک است.
بازار خانه‌های هوشمند
طبق آخرین مطالعات موسسه اکسنچر، با توسعه خانه‌های هوشمند، تا پایان سال ۲۰۲۵ سود ۱۰۰ میلیارد دلاری برای صنعت ارتباطات رقم خواهد خورد. رئیس شرکت IHS Markit که به عنوان ارائه دهنده خدمات اطلاعات در لندن فعالیت دارد، اعلام کرده است که فروش جهانی وسایل و تجهیزات مربوط به خانه‌های هوشمند از ۸۰ میلیون دلار در سال ۲۰۱۶ به ۳۱۹ میلیون دلار در سال ۲۰۲۰ خواهد رسید. Statista نیز پیش‌بینی کرده است که بازار خانه‌های هوشمند از ۸.۸ میلیارد دلار در سال ۲۰۱۷ به ۲۰.۸ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۰ خواهد رسید. به طور کلی رویه‌های اجتماعی از جمله مسن‌تر شدن جمعیت و نیز اعتیاد به فناوری‌های دیجیتال و گسترش بی‌رویه‌ی استفاده از گوشی‌های هوشمند، موجب توجه هرچه بیشتر به خانه‌های هوشمند و رشد آن در سال های اخیر شده و خواهد شد.
بازار بیمه و خانه‌های هوشمند
با استفاده از داده‌های خانه هوشمند، امکان نظارت از راه دور منازل مسکونی، کنترل خسارت، پیش‌بینی وقوع اولین خسارت و اخطار به موقع آن (تقریبا در زمان وقوع) برای شرکت‌های بیمه میسر شده است و کاهش زمان رسیدگی به نیازهای مشتری، رسیدگی به خسارت، اجرای خودکار فرآیند مدیریت خسارت و سرعت شناسایی خسارتهای تقلب را به دنبال خواهد داشت.
شکل زیر میزان نفوذ خانه‌های هوشمند و درآمد حاصل از امنیت آنها برای شرکت‌های بیمه را در سال ۲۰۱۸ نشان داده است. همان طور که مشاهده می‌شود، بیشترین درآمد حاصل از به کارگیری تجهیزات هوشمند در منازل مسکونی برای شرکت‌های بیمه مربوط به کشور آمریکا و کمترین آن مربوط به کشور فرانسه بوده است.
با توجه به فرصت‌ها و مزایای طراحی ارزش پیشنهادی برای خانه‌های هوشمند، برخی شرکت‌های بیمه در تولید تجهیزات هوشمند منازل مسکونی با شرکت‌های اینشورتک و مشاوره بیمه‌ای همکاری داشته و در زمینه هوشمندسازی منازل مسکونی محصولاتی را ارائه کرده‌اند. از جمله نمونه‌هایی از این شرکت‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره داشت:
- Liberty Mutual با همکاری استارتاپ‌ها، قفل هوشمند تولید و ارائه کرده است.
- State Farm با همکاری شرکت Roost، دستگاه تشخیص نشتی آب و یخ زدگی تولید کرده است.
- USAA نیز در شرکت Roost و در زمینه باتری‌های هوشمند مورد استفاده در شناساگرهای دود سیگار، سرمایه‌گذاری کرده است.
- Progressive با همکاری شرکت آمازون و از طریق آمازون اکو، یک هاب اتوماسیون خانگی ایجاد کرده است.
- The Hartford این شرکت بهترین وسیله برای خانه مشتریان خود را یابنده‌های هوشمند مونوکسید کربن و دود، دوربین‌های درب بی‌سیم، ورود بدون کلید و سیستم کنترل روشنایی در نظر گرفته است.
مدل B2B2C: الگویی برای همکاری شرکت‌های بیمه و استارتاپ‌های حوزه خانه‌های هوشمند
مدل توزیع B2B2C فروش از طریق کسب و کارهای دیگر به مشتری است. تاکنون این مدل در صنعت بیمه به صورت Bancassurance یا فروش محصولات بیمه‌ای از طریق بانک‌ها صورت میگرفت. در این مدل، شرکت‌های بیمه از طریق کسب و کارهای دیگر (مانند شرکت‌های ارائه دهنده خدمات مالی) به فروش بیمه نامه‌های زندگی و غیر زندگی می‌پردازند.
بسیاری از شرکت‌های بیمه در جهان در حال ترکیب نقاط قوت و تخصص خود با اکوسیستم‌ها و استارتاپ‌های فعال در زمینه‌های مختلف در چارچوب مدل B2B2C هستند:
در خصوص کسب و کارهای خانه‌های هوشمند، شرکت بیمه Re’iptiq Swiss با همکاری شرکت IKEA بیمه نامه دیجیتال منازل مسکونی را از طریق وب سایت IKEA به صورت آنلاین به مشتریان ارائه کرده است (با نام HEMSAKER). شرکت Iptiq نیز به عنوان یک موتور بیمه‌گری، با استفاده از مدلهای تجاری به فروش بیمه نامه‌ها به طریق غیرمستقیم و از طریق برندهای معتبر می‌پردازد. در واقع این شرکت، محصولات خود را به طور مستقیم به مصرف کنندگان نمی‌فروشد، بلکه بیمه نامه‌های خود را از طریق همکاری با برندهای مورد اعتماد به فروش می‌رساند. این شرکت بیمه با استفاده از مدل B2B2C به بسیاری از برندهای فروش لوازم و تجهیزات منازل مسکونی این امکان را می‌دهد تا بیمه نامه‌های سفارشی را برای مشتریان خود در کمترین زمان فراهم آورند.
نتیجه گیری
بازار خانه‌های هوشمند در سالهای اخیر در حال رشد بوده است. هدف از اجرای خانه‌های هوشمند، تبدیل منازل مسکونی به یک خانه متمایز، مدرن و محیطی امن و با صرفه جویی در مصرف انرژی است.
با گسترش بازار خانه‌های هوشمند، این فرصت برای کسب و کارهای این حوزه و شرکت‌های بیمه فراهم است که با همکاری با یکدیگر، ارزش مشترک مناسب‌تر و جامع‌تری را فراهم آورند. پیاده سازی مدلهای فروش B2B2C و تسهیل عرضه محصول و خدمات از طریق بسترهای نوینی چون API و یا فروش این بیمه نامه‌ها در قالب white-platform می‌توانند به توسعه این فضاهای جدید کمک کنند.