‌‌‌‌‌‌‌‌‌اینترنت اشیاء جهان را در سال­‌های پیش رو به سرعت تغییر خواهد داد. در سال ۲۰۱۰ مردم تنها ۱۲.۵ میلیارد تجهیزات شبکه­‌ای در اختیار داشتند. پیش‌بینی­ می‌شود که در سال ۲۰۲۵ این مقدار به بیش از ۵۰ میلیارد خواهد رسید. مردم از این تجهیزات و وسایل که مجهز به سنسور و عملکردهای فعال‌سازی خودکار هستند، در زندگی، کار و حتی اوقات فراغت خود استفاده می‌کنند. این تجهیزات می­‌توانند حجم بسیار زیادی از اطلاعات را برای تجزیه و تحلیل منتقل کرده و بسیاری از فرآیندها را در مدل­های عملیاتی و تجاری سنتی تغییر دهند. از جمله تاثیر این روند، تغییر در مدل کسب و کار بیمه‌ منازل مسکونی است.

به کارگیری این تجهیزات، چارچوب‌های قیمت‌گذاری، پوشش‌ها، کانال‌های ارتباطی و ساختار هزینه و درآمد کسب و کار بیمه را تغییر خواهد داد. لذا نیاز است شرکت‌های بیمه ارزش پیشنهادی متفاوتی طراحی کنند، به دنبال کانال‌­های توزیع جدید باشند و فرایندها و رویه‌های کسب و کار خود را در کلیه وظایف مرتبط با پیشگیری و بازپرداخت خسارت بازنگری نمایند. این بهبود مدل کسب و کار به صورت تنگاتنگی منوط به همراهی کسب و کارهای فعال در حوزه منازل هوشمند و به عبارت دیگر هم‌پیشگی آنها با شرکت‌های بیمه برای خلق ارزش مشترک است.

بازار خانه‌­های هوشمند

طبق آخرین مطالعات موسسه اکسنچر، با توسعه خانه‌­های هوشمند، تا پایان سال ۲۰۲۵ سود ۱۰۰ میلیارد دلاری  برای صنعت ارتباطات رقم خواهد خورد. رئیس شرکت IHS Markit که به عنوان ارائه دهنده خدمات اطلاعات در لندن فعالیت دارد، اعلام کرده است که فروش جهانی وسایل و تجهیزات مربوط به خانه‌­های هوشمند از ۸۰ میلیون دلار در سال ۲۰۱۶ به ۳۱۹ میلیون دلار در سال ۲۰۲۰ خواهد رسید. Statista نیز پیش‌بینی کرده است که بازار خانه‌­های هوشمند از ۸.۸ میلیارد دلار در سال ۲۰۱۷ به ۲۰.۸ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۰ خواهد رسید. به طور کلی رویه‌های اجتماعی از جمله مسن‌تر شدن جمعیت و نیز اعتیاد به فناوری‌های دیجیتال و گسترش بی‌رویه‌­ی استفاده از گوشی‌های هوشمند، موجب توجه هرچه بیشتر به خانه‌های هوشمند و رشد آن در سال های اخیر شده و خواهد شد.

بازار بیمه و خانه‌های هوشمند

با استفاده از داده‌های خانه هوشمند، امکان نظارت از راه دور منازل مسکونی، کنترل خسارت، پیش‌بینی وقوع اولین خسارت و اخطار به موقع آن (تقریبا در زمان وقوع) برای شرکت‌های بیمه میسر شده است و کاهش زمان رسیدگی به نیازهای مشتری، رسیدگی به خسارت، اجرای خودکار فرآیند مدیریت خسارت و سرعت شناسایی خسارت­های تقلب را به دنبال خواهد داشت.

شکل زیر میزان نفوذ خانه­‌های هوشمند و درآمد حاصل از امنیت آنها برای شرکت‌­های بیمه را در سال ۲۰۱۸ نشان داده است. همان طور که مشاهده می‌­شود، بیش­ترین درآمد حاصل از به کارگیری تجهیزات هوشمند در منازل مسکونی برای شرکت­‌های بیمه مربوط به کشور آمریکا و کمترین آن مربوط به کشور فرانسه بوده است.

با توجه به فرصت‌ها و مزایای طراحی ارزش پیشنهادی برای خانه‌های هوشمند، برخی شرکت­‌های بیمه­­ در تولید تجهیزات هوشمند منازل مسکونی با شرکت­‌های اینشورتک و مشاوره­ بیمه‌­ای همکاری داشته و در زمینه هوشمند‌سازی منازل مسکونی محصولاتی را ارائه ­کرده­‌اند. از جمله نمونه‌هایی از این شرکت­‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره داشت:

  • Liberty Mutual با همکاری استارتاپ‌ها، قفل هوشمند تولید و ارائه کرده است.
  • State Farm با همکاری شرکت Roost، دستگاه تشخیص نشتی آب و یخ زدگی تولید کرده است.
  • USAA نیز در شرکت Roost و در زمینه باتری‌­های هوشمند مورد استفاده در شناساگرهای دود سیگار، سرمایه­‌گذاری کرده است.
  • Progressive با همکاری شرکت آمازون و از طریق آمازون اکو، یک هاب اتوماسیون خانگی ایجاد کرده است.
  • The Hartford این شرکت بهترین وسیله برای خانه مشتریان خود را یابنده‌­های هوشمند مونوکسید کربن و دود، دوربین‌­های درب بی‌سیم، ورود بدون کلید و سیستم کنترل روشنایی در نظر گرفته است.

مدل B2B2C: الگویی برای همکاری شرکت‌های بیمه و استارتاپ‌های حوزه خانه‌های هوشمند

مدل توزیع B2B2C فروش از طریق کسب و کارهای دیگر به مشتری است. تاکنون این مدل در صنعت بیمه به صورت Bancassurance یا فروش محصولات بیمه‌­ای از طریق بانک‌­ها صورت می­گرفت. در این مدل، شرکت­‌های بیمه از طریق کسب و کارهای دیگر (مانند شرکت‌­های ارائه دهنده خدمات مالی) به فروش بیمه نامه‌­های زندگی و غیر زندگی می‌­پردازند.

بسیاری از شرکت‌­های بیمه در جهان در حال ترکیب نقاط قوت و تخصص خود با اکوسیستم­‌ها و استارتاپ‌­های فعال در زمینه­‌های مختلف در چارچوب مدل B2B2C هستند:

در خصوص کسب و کارهای خانه‌های هوشمند، شرکت بیمه Re’iptiq  Swiss با همکاری شرکت IKEA بیمه‌ ­نامه دیجیتال منازل مسکونی را از طریق وب سایت IKEA به صورت آنلاین به مشتریان ارائه کرده است (با نام HEMSAKER). شرکت Iptiq نیز به عنوان یک موتور بیمه‌­گری، با استفاده از مدل‌­های تجاری به فروش بیمه نامه­‌ها به طریق غیرمستقیم و از طریق برندهای معتبر می‌­پردازد. در واقع این شرکت، محصولات خود را به طور مستقیم به مصرف کنندگان نمی­‌فروشد، بلکه بیمه نامه‌­های خود را از طریق همکاری با برندهای مورد اعتماد به فروش می­‌رساند. این شرکت بیمه با استفاده از مدل B2B2C به بسیاری از برندهای فروش لوازم و تجهیزات منازل مسکونی این امکان را می‌دهد تا بیمه نامه‌­های سفارشی را برای مشتریان خود در کمترین زمان فراهم آورند.

نتیجه گیری

بازار خانه‌­های هوشمند در سال­های اخیر در حال رشد بوده است. هدف از اجرای خانه‌­های هوشمند، تبدیل منازل مسکونی به یک خانه متمایز، مدرن و محیطی امن و با صرفه جویی در مصرف انرژی است.

با گسترش بازار خانه­‌های هوشمند، این فرصت برای کسب و کارهای این حوزه و شرکت­‌های بیمه­ فراهم است که با همکاری با یکدیگر، ارزش مشترک مناسب‌تر و جامع‌تری را فراهم آورند. پیاده سازی مدل‌­های فروش B2B2C و تسهیل عرضه محصول و خدمات از طریق بسترهای نوینی چون API و یا فروش این بیمه نامه‌­ها در قالب white-platform می‌توانند به توسعه این فضاهای جدید کمک کنند.