بیمه‏‌گری باز چیست و چگونه عمل می‏کند؟

مقدمه

بیمه‌گری باز چیست؟ به طور خلاصه می‏توان گفت که مفهوم بیمه‌گری باز (Open Insurance) به‏‌کارگیری مفاهیم نوآوری باز در صنعت بیمه است. این کار با مهیا نمودن خدمات و داده ها توسط شرکتهای بیمه‌‏گر برای شرکای تجاری، شرکت‏ها و استارتاپ‏ها جهت ایجاد خدمات، برنامه‌ها، Appها و مدل‏های کسب‏‌وکاری نوآورانه انجام می‏گیرد. اما فراتر از این موارد، ما با جنبشی تحت نام «بیمه‌گری باز» مواجه هستیم که تحوّل دیجیتال و نوآوری باز را به هم مرتبط ساخته و راهکارهای تازه‌‏ای واژه نوظهور بیمه‏‌گری باز در صنعت بیمه، به مهیا ساختن خدمات و داده‌‏ها برای شرکاء، شرکتها و استارتاپ‏ها به منظور فراهم نمودن خدمات و مدل‏های کسب‏‌وکاری نوآورانه و ساختارشکن اشاره دارد.

نکته کلیدی و بسیار قابل توجه این است که توسعه زیرساخت لازم برای بیمه‌گری باز به شرکت بیمه این امکان را می‏‌دهد که از منابع عظیم خلاقیت و نوآوری نهفته یا در حال بُروز و ظهور در تمامی صنایع و حوزه‌‏ها در جهت توسعه کسب‏‌وکار خود بهره گیرد و در منافع حاصله شریک شود. از دیدگاه فنی، مفهوم بیمه‏‌گری باز به معنای به‏‌کارگیری APIهای باز شرکتهای بیمه‌‏ای (Open API) در برنامه‏‌های کاربردی بیمه‌‏ای و غیربیمه‌‏ای سایر شرکتها و استارتاپ‏ها است.برای ارائه خدمات و محصولات بیمه‌‏ای مهیا می‌‏سازد. در این مقاله نگاهی کلی به مفهوم بیمه‌گری باز خواهیم داشت و اینکه چگونه عمل می‏کند.

دسترسی به API باز شرکتهای بیمه‌‏ای، امکان به اشتراک گذاری داده بین بیمه‌گران، استارتاپها، بانکها، اینشورتک‏ها (استارتاپ‏های بیمه‏‌ای مبتنی بر فناوری که از مدل فین‏تک الهام گرفته‌‏اند) و سایر سازمانها را امکان‏‌پذیر می‏سازد. پلتفرم‏های آنلاین در حال رشد و بلعیدن دنیا می‏‌باشند و شرکتهای اینشورتک نیز ارزشهای پیشنهادی تازه‌ای را به مشتری عرضه می‏کنند که بخشهای زیادی از زنجیره ارزش سنتی در شرکتهای بیمه را جایگزین ساخته است.

این مفهوم تازه، بخشی از جنبش فناورانه‏‌ای است که در حال حاضر در مسیر خلق تجربه تازه‌‏ای برای مشتری، در زمان بیمه‌‏گزاری ایجاد شده است. در عمل و با بکارگیری APIهای باز، بیمه‏‌گران می‏توانند در راهکارها و مدلهای کسب‏‌وکار خلاقانه‌‏ای که توسط شرکت‏های اینشورتک ایجاد می‌‏شود، سهیم شده و با آنها همکاری و تعامل داشته باشند. به‏‌ویژه اینکه مواردی چون تحلیل داده‌‏ها، یادگیری ماشین، هوش مصنوعی و اینترنت اشیاء نمونه هایی از به‏‌کارگیری فناوری در شرکتهای اینشورتک هستند که امکاناتی فراتر از مقایسه قیمت و خرید آنلاین بیمه‌‏نامه را فراهم می‏سازند.

رابطه بین بیمه‏‌گری باز و نوآوری باز چیست؟

صنعت بیمه همچنان درگیر بوروکراسی‏‌هایی است که در نهایت باعث آسیب رسیدن به منافع مشتری می‏شود. اما این صنعت به مرور زمان دچار تحوّل و دگرگونی خواهد شد. دیجیتالی شدن فرآیندهای بیمه‌‏ای، ظهور تجمیع‌‏کننده های آنلاین خدمات بیمه و افزایش سطح انتظارات مشتریان (به ویژه نسل هزاره) عوامل تاثیرگذاری بر این دگرگونی هستند.

شرکتهای پیشرو می‏‌کوشند تا با کمک نوآوری باز، از جریان دانش موجود در سازمان خود برای شتابدهی به نوآوری بهره گیرند و همچنین امکان به‏‌کارگیری این نوآوری را در بیرون از سازمان خود توسعه دهند. در اینصورت مرزبندی‏‌های سازمان با دنیای بیرون از خودش انعطاف‏‌پذیرتر شده و امکان ادغام منابع با همکاران خارجی نیز فراهم می‏شود.

نوآوری باز در صنعت مالی و بیمه شامل به‏‌کارگیری فناوری‏های خاصی است که یکپارچه‌‏سازی سیستم‏ها را برای شرکتها فراهم می‏سازد. مفهوم «بیمه به عنوان خدمت» (Insurance as a service) همراه با یک اکوسیستم بیمه‌‏گری باز، امکان عرضه دیجیتالی محصولات بیمه‏‌ای، سفارشی‏‌سازی محصولات بیمه‌‏ای و توسعه مدل‏های کسب‏‌وکاری نوآورانه، خلاقانه و ساختارشکن جهت ارائه ارزش بیشتر به مشتری را مهیا می‏سازد. این موضوع به لطف نوآوری‏های گذشته در صنعت بانکداری و با معرفی بانکداری باز مهیا شده است. بانکداری باز نیز به مشتریان اجازه می‏دهد تا از طریق شرکتها و استارتاپها بتوانند به اطلاعات مالی خود دسترسی داشته باشند.

API باز چگونه صنعت مالی و بیمه را دچار تحول ساخته است؟

همانطور که قبلاً اشاره شد، مفهوم اصلی بیمه‏‌گری باز شامل به‌‏کارگیری معماری API در یکپارچه‌‏سازی سیستم‏های مختلف است که امکان ارائه خدمات بیمه‌‏ای توسط بیمه‌‏گران را با سایر کسب‏‌وکارها فراهم می‏سازد.

لازم است یادآوری کنیم که API به معنای واسط برنامه‌‏نویسی کاربردی است. API امکان اتصال بین سیستم‏ها، برنامه‌‏ها و Appهای مختلف را بدون اینکه کاربر متوجه آن شود، فراهم می‏سازد.

APIها به دو دسته اصلی داخلی و باز تقسیم بندی می‏شوند:

APIهای داخلی برای برقراری ارتباط میان سامانه‌‏های داخلی یک شرکت مورد استفاده قرار می‏‌گیرند و به این لحاظ دارای ویژگیهای مخصوص به این نوع کاربرد هستند.

APIهای باز سرویس‏های نرم‌‏افزاری هستند که یک شرکت به شکل رایگان یا در ازای دریافت وجه، در اختیار سایر کسب‌‏وکارهای خارج از سازمان خود می‌‏گذارد تا از آن بهره‌‏برداری کنند. Google Maps API یک مثال مشهور از این کاربرد است که می‌‏توان از خدمات نقشه گوگل در برنامه‌‏ها و وب‌‏سایتهای خود استفاده کرد.

APIها به برنامه‌‏نویسان و توسعه‏‌دهندگان App کمک می‏کند تا بتوانند برنامه‌های خود را به هم متصل سازند، تا در نهایت یک ارزش مناسب را به مشتری منتقل سازند (مدل B2B2C).

برای اطلاعات بیشتر در این خصوص به دو مقاله زیر مراجعه کنید:

API چیست؟

توسعه API با روش ناب

ایجاد برنامه API توسط شرکتهای بیمه‌‏ای نیز به همین شکل امکان نوآوری از طریق بیمه‏‌گری باز را مهیا می‏‌سازد. یکی از مثال‏های مناسب برای به‏‌کارگیری این رویکرد، شرکت لیموناد (Lemonade) است که به عنوان یک بیمه‏‌گر دیجیتال، APIهای عمومی و باز خود را در اختیار سایر شرکتها می‏‌گذارد تا بتوانند در وب‏‌سایتها و Appهای خود، بیمه‏‌نامه‌‏های مختلف را برای مشتریانشان صادر کنند.

بیمه‏‌گری باز نیاز به داشتن یک ذهنیت تازه دارد

شرکتهای بیمه بایستی همچون صنعت بانکداری، تحوّل دیجیتال را به عنوان یک فرهنگ پذیرفته و در سازمان خود جاری سازند. این شرکتها باید بر روی استخراج داده‌‏های بیشتر از منابع جدید بیرونی (مانند داده‌‏های تراکنش‏های مالی، داده‌‏های بانکداری باز، داده‌‏های اینترنت اشیاء و غیره) و نیز بر روی ارائه خدمات خود به سایر کسب‏‌وکارها تمرکز کنند. این موضوع از طریق API امکان‏پذیر خواهد بود. این تغییر در نوع نگرش، باعث ایجاد مدل‏های کسب‏‌وکاری و درآمدی تازه‏‌ای می‏‌شود و رشد و شکوفایی سازمان را به دنبال خواهد داشت.

ظهور پیشگامانی همچون Open Cologne یا  OPIN (یا Open Insurance Initiative Network) نمونه‏‌هایی از تلاش برای استانداردسازی APIهای این حوزه می‌‏باشند. در سال 2018 نیز شرکت بیمه‌‏گر Allianz اعلام کرد که در حال ارائه پلتفرم جدیدی به نام Allianz Business System با رویکرد بیمه‏‌گری باز است.

نتیجه‏‌گیری

بیمه‏‌گری باز و API به بیمه‌‏گران کمک می‏‌کند تا فرآیندهای داخلی و نیز منابع داده‌‏ای خود را در اختیار سایر کسب‌‏وکارها قرار دهند، داده‌‏ها را از منابع مختلفی دریافت کنند و آنها را با سایر کسب‏‌وکارها به اشتراک بگذارند. در نهایت این موضوع به آنها اجازه خواهد داد تا خدمات بیمه‌‏ای را با پلتفرم‏ها و اکوسیستم‌‏های دیجیتالی سایر کسب‏‌وکارها به اشتراک بگذارند.

نکته کلیدی و بسیار قابل توجه این است که توسعه زیرساخت لازم برای بیمه‏‌گری باز، به شرکت بیمه امکان می‏‌دهد که از منابعِ عظیمِ خلاقیت و نوآوریِ نهفته یا در حال بُروز و ظهور در تمامی صنایع و حوزه‏‌ها، در جهت توسعه کسب‏‌وکار خود بهره گیرد و در منافع حاصله شریک شود.

در دنیایی که به سرعت به سمت دیجیتالی شدن در حرکت است، بیمه‌‏گران بایستی اهمیت فراوانی برای مدیریت حجم عظیمی از داده‏‌های تولید شده در کسب‏‌وکارشان قائل شوند. مدیریت داده یک اولویت استراتژیک است که بایستی در کل سازمان برایش برنامه‏‌ریزی شود و فقط وظیفه واحد فناوری اطلاعات شرکتهای بیمه نیست. ضمناً این شرکتها باید از نحوه کسب بینش و اطلاعات ارزشمند از این حجم عظیم داده آگاه باشند.