مقدمه
بیمهگری باز چیست؟ به طور خلاصه میتوان گفت که مفهوم بیمهگری باز (Open Insurance) بهکارگیری مفاهیم نوآوری باز در صنعت بیمه است. این کار با مهیا نمودن خدمات و داده ها توسط شرکتهای بیمهگر برای شرکای تجاری، شرکتها و استارتاپها جهت ایجاد خدمات، برنامهها، Appها و مدلهای کسبوکاری نوآورانه انجام میگیرد. اما فراتر از این موارد، ما با جنبشی تحت نام «بیمهگری باز» مواجه هستیم که تحوّل دیجیتال و نوآوری باز را به هم مرتبط ساخته و راهکارهای تازهای واژه نوظهور بیمهگری باز در صنعت بیمه، به مهیا ساختن خدمات و دادهها برای شرکاء، شرکتها و استارتاپها به منظور فراهم نمودن خدمات و مدلهای کسبوکاری نوآورانه و ساختارشکن اشاره دارد.
نکته کلیدی و بسیار قابل توجه این است که توسعه زیرساخت لازم برای بیمهگری باز به شرکت بیمه این امکان را میدهد که از منابع عظیم خلاقیت و نوآوری نهفته یا در حال بُروز و ظهور در تمامی صنایع و حوزهها در جهت توسعه کسبوکار خود بهره گیرد و در منافع حاصله شریک شود. از دیدگاه فنی، مفهوم بیمهگری باز به معنای بهکارگیری APIهای باز شرکتهای بیمهای (Open API) در برنامههای کاربردی بیمهای و غیربیمهای سایر شرکتها و استارتاپها است.برای ارائه خدمات و محصولات بیمهای مهیا میسازد. در این مقاله نگاهی کلی به مفهوم بیمهگری باز خواهیم داشت و اینکه چگونه عمل میکند.
دسترسی به API باز شرکتهای بیمهای، امکان به اشتراک گذاری داده بین بیمهگران، استارتاپها، بانکها، اینشورتکها (استارتاپهای بیمهای مبتنی بر فناوری که از مدل فینتک الهام گرفتهاند) و سایر سازمانها را امکانپذیر میسازد. پلتفرمهای آنلاین در حال رشد و بلعیدن دنیا میباشند و شرکتهای اینشورتک نیز ارزشهای پیشنهادی تازهای را به مشتری عرضه میکنند که بخشهای زیادی از زنجیره ارزش سنتی در شرکتهای بیمه را جایگزین ساخته است.
این مفهوم تازه، بخشی از جنبش فناورانهای است که در حال حاضر در مسیر خلق تجربه تازهای برای مشتری، در زمان بیمهگزاری ایجاد شده است. در عمل و با بکارگیری APIهای باز، بیمهگران میتوانند در راهکارها و مدلهای کسبوکار خلاقانهای که توسط شرکتهای اینشورتک ایجاد میشود، سهیم شده و با آنها همکاری و تعامل داشته باشند. بهویژه اینکه مواردی چون تحلیل دادهها، یادگیری ماشین، هوش مصنوعی و اینترنت اشیاء نمونه هایی از بهکارگیری فناوری در شرکتهای اینشورتک هستند که امکاناتی فراتر از مقایسه قیمت و خرید آنلاین بیمهنامه را فراهم میسازند.
رابطه بین بیمهگری باز و نوآوری باز چیست؟
صنعت بیمه همچنان درگیر بوروکراسیهایی است که در نهایت باعث آسیب رسیدن به منافع مشتری میشود. اما این صنعت به مرور زمان دچار تحوّل و دگرگونی خواهد شد. دیجیتالی شدن فرآیندهای بیمهای، ظهور تجمیعکننده های آنلاین خدمات بیمه و افزایش سطح انتظارات مشتریان (به ویژه نسل هزاره) عوامل تاثیرگذاری بر این دگرگونی هستند.
شرکتهای پیشرو میکوشند تا با کمک نوآوری باز، از جریان دانش موجود در سازمان خود برای شتابدهی به نوآوری بهره گیرند و همچنین امکان بهکارگیری این نوآوری را در بیرون از سازمان خود توسعه دهند. در اینصورت مرزبندیهای سازمان با دنیای بیرون از خودش انعطافپذیرتر شده و امکان ادغام منابع با همکاران خارجی نیز فراهم میشود.
نوآوری باز در صنعت مالی و بیمه شامل بهکارگیری فناوریهای خاصی است که یکپارچهسازی سیستمها را برای شرکتها فراهم میسازد. مفهوم «بیمه به عنوان خدمت» (Insurance as a service) همراه با یک اکوسیستم بیمهگری باز، امکان عرضه دیجیتالی محصولات بیمهای، سفارشیسازی محصولات بیمهای و توسعه مدلهای کسبوکاری نوآورانه، خلاقانه و ساختارشکن جهت ارائه ارزش بیشتر به مشتری را مهیا میسازد. این موضوع به لطف نوآوریهای گذشته در صنعت بانکداری و با معرفی بانکداری باز مهیا شده است. بانکداری باز نیز به مشتریان اجازه میدهد تا از طریق شرکتها و استارتاپها بتوانند به اطلاعات مالی خود دسترسی داشته باشند.
API باز چگونه صنعت مالی و بیمه را دچار تحول ساخته است؟
همانطور که قبلاً اشاره شد، مفهوم اصلی بیمهگری باز شامل بهکارگیری معماری API در یکپارچهسازی سیستمهای مختلف است که امکان ارائه خدمات بیمهای توسط بیمهگران را با سایر کسبوکارها فراهم میسازد.
لازم است یادآوری کنیم که API به معنای واسط برنامهنویسی کاربردی است. API امکان اتصال بین سیستمها، برنامهها و Appهای مختلف را بدون اینکه کاربر متوجه آن شود، فراهم میسازد.
APIها به دو دسته اصلی داخلی و باز تقسیم بندی میشوند:
APIهای داخلی برای برقراری ارتباط میان سامانههای داخلی یک شرکت مورد استفاده قرار میگیرند و به این لحاظ دارای ویژگیهای مخصوص به این نوع کاربرد هستند.
APIهای باز سرویسهای نرمافزاری هستند که یک شرکت به شکل رایگان یا در ازای دریافت وجه، در اختیار سایر کسبوکارهای خارج از سازمان خود میگذارد تا از آن بهرهبرداری کنند. Google Maps API یک مثال مشهور از این کاربرد است که میتوان از خدمات نقشه گوگل در برنامهها و وبسایتهای خود استفاده کرد.
APIها به برنامهنویسان و توسعهدهندگان App کمک میکند تا بتوانند برنامههای خود را به هم متصل سازند، تا در نهایت یک ارزش مناسب را به مشتری منتقل سازند (مدل B2B2C).
برای اطلاعات بیشتر در این خصوص به دو مقاله زیر مراجعه کنید:
ایجاد برنامه API توسط شرکتهای بیمهای نیز به همین شکل امکان نوآوری از طریق بیمهگری باز را مهیا میسازد. یکی از مثالهای مناسب برای بهکارگیری این رویکرد، شرکت لیموناد (Lemonade) است که به عنوان یک بیمهگر دیجیتال، APIهای عمومی و باز خود را در اختیار سایر شرکتها میگذارد تا بتوانند در وبسایتها و Appهای خود، بیمهنامههای مختلف را برای مشتریانشان صادر کنند.
بیمهگری باز نیاز به داشتن یک ذهنیت تازه دارد
شرکتهای بیمه بایستی همچون صنعت بانکداری، تحوّل دیجیتال را به عنوان یک فرهنگ پذیرفته و در سازمان خود جاری سازند. این شرکتها باید بر روی استخراج دادههای بیشتر از منابع جدید بیرونی (مانند دادههای تراکنشهای مالی، دادههای بانکداری باز، دادههای اینترنت اشیاء و غیره) و نیز بر روی ارائه خدمات خود به سایر کسبوکارها تمرکز کنند. این موضوع از طریق API امکانپذیر خواهد بود. این تغییر در نوع نگرش، باعث ایجاد مدلهای کسبوکاری و درآمدی تازهای میشود و رشد و شکوفایی سازمان را به دنبال خواهد داشت.
ظهور پیشگامانی همچون Open Cologne یا OPIN (یا Open Insurance Initiative Network) نمونههایی از تلاش برای استانداردسازی APIهای این حوزه میباشند. در سال 2018 نیز شرکت بیمهگر Allianz اعلام کرد که در حال ارائه پلتفرم جدیدی به نام Allianz Business System با رویکرد بیمهگری باز است.
نتیجهگیری
بیمهگری باز و API به بیمهگران کمک میکند تا فرآیندهای داخلی و نیز منابع دادهای خود را در اختیار سایر کسبوکارها قرار دهند، دادهها را از منابع مختلفی دریافت کنند و آنها را با سایر کسبوکارها به اشتراک بگذارند. در نهایت این موضوع به آنها اجازه خواهد داد تا خدمات بیمهای را با پلتفرمها و اکوسیستمهای دیجیتالی سایر کسبوکارها به اشتراک بگذارند.
نکته کلیدی و بسیار قابل توجه این است که توسعه زیرساخت لازم برای بیمهگری باز، به شرکت بیمه امکان میدهد که از منابعِ عظیمِ خلاقیت و نوآوریِ نهفته یا در حال بُروز و ظهور در تمامی صنایع و حوزهها، در جهت توسعه کسبوکار خود بهره گیرد و در منافع حاصله شریک شود.
در دنیایی که به سرعت به سمت دیجیتالی شدن در حرکت است، بیمهگران بایستی اهمیت فراوانی برای مدیریت حجم عظیمی از دادههای تولید شده در کسبوکارشان قائل شوند. مدیریت داده یک اولویت استراتژیک است که بایستی در کل سازمان برایش برنامهریزی شود و فقط وظیفه واحد فناوری اطلاعات شرکتهای بیمه نیست. ضمناً این شرکتها باید از نحوه کسب بینش و اطلاعات ارزشمند از این حجم عظیم داده آگاه باشند.
ارجاعات به این مقاله